真钱大发888官方网站,商业银行应防止存款利率上浮引发揽存大战

2020-01-09 13:28:13  

真钱大发888官方网站,商业银行应防止存款利率上浮引发揽存大战

真钱大发888官方网站, 近日,多家银行的官方推送和网点出现“利率全面上浮”“抢购倒计时”等宣传推广语,这预示着新一轮吸储大战上演。在调整大额存单利率的银行中,城商行、农商行等中小银行上调幅度较大。其中,多家农商行的利率上浮最高达55%(4月28日《中国经营报》)。

当前商业银行普遍上浮存款利率背后有其深刻原因的,既有银行间流动性趋紧的因素,也有自身存款下滑因素。据相关资料,截止4月27日,银行间流动性延续紧张态势,隔夜和七天资金尤为紧俏,其中,r001加权平均利率盘中最高达21%,r007加权平均利率6.1569%,最高18%。

同时,作为立行之本的存款增速始终不乐观。据央行公布数据,一季度人民币存款增加5.06万亿元,同比多增77亿元,增速明显放缓。在这两种因素挤压之下,商业银行不上浮存款利率必然会对贷款业务产生不利影响,使不少信贷项目只能陷入停顿状态。很显然,商业银行大幅上浮存款利率也是迫于无奈,是经营面临的必然选择。

而且,正好此时央行对商业银行放宽存款利率上浮限制,给了商业银行存款利率较大的自由裁量权。比如央行行长易纲在最近的博鳌论坛上提出推动利率市场改革,稍后市场利率定价自律机制机构成员召开会议,讨论关于放开商业银行存款利率自律上限的事宜。随着利率市场化进程的持续推进,银行存款利率的上调已逐渐付诸行动;

尤其中小商业银行上浮的幅度大大高于国有大型商业银行,经济发达地区大大高于经济落后地区,这都属再正常不过的经营战略行动,不值得大惊小怪。

但商业银行尤其是中小商业银行也要掌握存款利率上浮的度,不能为了防止存款下滑不计成本一味上浮,也不能不顾自身经营抗风险能力而一味盲目地上浮,更不能不顾维护存款竞争秩序稳定而开展价格战去赢得自身存款的增长。

同时,还要把握好存款利率上浮的节奏,既不能过慢,也不能过快,要恰到好处,与自身经营能力、客观经济现实、居民生活水平、物价上涨幅度等综合经济因素相适应,全面衡量其性价比,不能盲目求速。否则,欲速不达,不仅会增加自身经营成本和负担,更会打破平静的存款竞争秩序,损害金融业健康可持续发展。

而眼下商业银行在存款利率上的上浮行为,确实存在有违央行放宽存款利率上浮限制初衷现象,这将对自身经营带来很多不利影响:一是将存款利率上浮到基准利率的40至50%的水平,甚至超过50%以上到了60%的上浮幅度,在存贷款利差日渐收窄的经营现实下,必然会进一步侵蚀商业银行的经营利润,使盈利能力下降,这对中小商业意味着弥补各种风险准备的能力下降。

长此以往,其后果是令人担忧的。二是会让商业银行患上上浮存款利率的“依赖症”。中小商业银行在各项经营竞争中本来处于劣势,通过大幅上浮存款利率来吸引和稳定客户,虽然短期内会起到一定重要;但如果长期下去会使其中间业务拓展上处于麻木或懒惰状态,使其经营过度依赖通过上浮利率来维护自身资金来源与运用的平衡,这样的经营结局也是很危险的。

三是有可能引发商业银行之间新的揽存大战,对存款秩序会产生较大的破坏力,也会促使中小商业业银行将吸收的存款投放到高利、高风险项目上,加大潜在金融风险。目前,不小中小商业银行在利率放开后,上浮50%-60%已经是常态,这对原来比较稳定存款秩序将产生一定的冲击,加剧相互间不断上浮存款利率的恶性竞争。

而且,成本猛烈抬升只为了吸储会极大影响银行的获利,有可能促使中小商业银行冒险去投资更高风险、更高收益的项目,这样又会导致中小商业银行的资金脱实向虚,不利于对实体经济的支持。四是有可能为转嫁上浮存款利率成本而提高贷款利率或中间业务收费,加大实体经济或贷款人的负担。

因为目前存贷利差收窄,大幅上浮存款利率使不少中小商业银行经营利润减少,甚至造成经营亏损。而为扭转存款利率上浮造成的被动经营局面,一些中小商业银行必然会打歪主意,通过提高贷款利率或暗地提高各类中间业务收费等方式消化上浮存款利率的成本。这种情形一旦出现,将会带来较大的负面金融影响,不利于实体经济发展,实体经济融资贵的困局将难以从根本上改观。

为此,监管当局应对当前商业银行上浮存款利率的经营行为加大监管力度,建立灵敏的反映商业银行存款利率上浮幅度的监管预警机制,提高对商业银行存款利率上浮监管的有效性和针对性,消除存款利率上浮的混乱行为,维护好存款竞争秩序。

同时,对商业银行加强监管窗口指导或引导,让商业银行形成正确的存款利率上浮理念,消除片面追求存款增长的业务发展倾向,让存款利率上浮始终运行在健康、可持续轨道上,使存款利率永远保持一个合理的度。

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